商业医疗保险价格乱象的原因有哪些？

现在交过社保或是过社保报销的居们都知道，社保医疗仅报销《国家基本医保药品目录》中的药品。通常治疗重大疾病的特效药都是自费药，医保是无法报销这些。若想报销力度大点，保障范围广点，最好再额外配置商业健康险，比如：商业医疗险。

现国内商业医疗险主要分为以下几类：

一、百万医疗(次中端医疗)

保障责任：一般仅涵盖住院责任，部分产品带有门诊责任。

保障地区：仅为中国大陆

报销覆盖医院范围：公立医院普通部

报销形式：事后报销

二、中端医疗

保障责任：住院为基础责任，可选择门诊、齿科、体检、疫苗责任。

保障地区：一般为中国大陆

报销覆盖医院范围：公立医院普通部、特需部、国际部

报销形式：大部分为事后报销，部分产品可网络内医院直付。

三、高端医疗

保障责任：住院为基础责任，可选择门诊、齿科、体检、疫苗、眼科、孕产责任。

保障地区：中国大陆、大陆及港澳台地区、全球除美或全球除美加、全球

报销覆盖医院范围：公立医院普通部、特需部、国际部;私立医院;昂贵医院

报销形式：网络内医院直付。

提醒：若被保险人对于就医环境及资源有要求，如：公立医院特需部、公立医院国际部、私立医院。那么医保是无法覆盖的。这时需要通过购买中高端医疗险，才能享受更优的医疗资源。

目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。虽然医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致：

一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。

二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。