消费者投商业医疗险时要需要关注哪几点？

如今保险市场上商业医疗险的种类花样百出，保障内容也随之越来越多。消费者在选投的时候难免会没有明确的目标，提示：消费者投保时请需要重点关注以下几点。

一、商业医疗保险保什么和不保什么?

(一)保障责任(保什么)

去医院看病要么门诊，要么住院，所以大家要仔细查看购买的保险到底保的是什么内容。

门诊责任：无论身体状况如何，一年有几次看门诊开药的经历还是很正常的，门诊费用一般不会太高，使用几率比较大，市面上只保门诊的医疗险较少。可以根据自己实际需求购买。

住院责任：住院会产生高额的医疗费用支出，所以建议大家购买一份适合自己的住院医疗险才是重点。

(二)就诊医院(保什么)

医疗机构主要分为以下三种：

公立医院：大部分普通人就诊的医院，是由国家设立，由卫生部监管的。公立医院分3个等级，一级是社区医院，二级是县级医院，三级是市级医院;

特需部 / 国际部：虽然也在公立医院中，但是可以享受更好的医疗服务，价格非常高;

私立医院：很多私立的昂贵医院也很流行，包括中外合资医院、股份制医院和私立医院，费用非常高。

在购买医疗险的时候，大家一定要清楚自己购买的产品可以报销哪种类型医院的费用。市面上，绝大部分医疗险，只能报销公立医院的费用(二级及二级以上公立医院)，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部、国际部及昂贵私立医院的费用。

所以，大家要根据自己家庭的保费预算、就医习惯等购买适合自己的医疗险。

(三)责任免除(不保什么)

保险合同内的“责任免除”条款一定要仔细查看，商业医疗险对这部分医疗费用是不保的。比如既往症、自伤、酒驾导致的医疗费用等都是不保的，如图(供参考)：

二、商业医疗保险，能报销多少医疗费用?

(一)保额：最高能报销的上限，就是报销的医疗费用不能超过保额;

(二)免赔额：自费费用低于免赔额，保险公司是不予赔付的;

大部分人在购买医疗险的时候，只看保额，不太注意免赔额，实际正是因为设置了免赔额(一般情况指的是社保报销后的自费费用)，保险公司可以过滤掉大部分理赔，所以大家购买医疗险时一定要知道免赔额是多少，只有自费费用超过免赔额的部分才可以报销。

目前，市面上大部分的百万医疗的一般医疗免赔额是1万元，重大疾病医疗无免赔额。

(三)报销范围：是否在医保目录范围内

商业医疗保险的报销范围分两种情况：

限医保目录范围内：只有在医保目录范围内的才能报销，目录外的无法报销;

不限医保目录范围：就算不在医保范围内，都是可以报销的;

所以大家在购买医疗险的时候一定要关注在什么范围内可以100%报销，需要关注保额、免赔额、报销范围。

三、清楚自己的需求

在购买医疗险之前，大家要清楚自己想要通过医疗险解决什么问题。

(一)如果您仅仅是想作为社保的补充，解决小额医疗风险的问题，那就购买保额低，免赔额低的医疗险，这类产品保额一般都在 1 - 5 万元之间，由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

(二)如果您比较在意大额的住院医疗支出，但是预算有限，那就可以购买高保额的住院医疗险，也就是大家所说的百万医疗。这类产品保额一般是百万以上，一般医疗有1万的免赔额，重大疾病无免赔额，价格也不贵。

(三)高端医疗保险：想到公立医院特需部、国际部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，费用较高;

(四)海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险;

(五)税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

购买保险，清楚自己的投保需求很重要，先确定自己的投保目标，再了解险种特点和产品特点，并清楚产品的保障范围和理赔条件，在看清保险合同条款的情况下再签署投保。